Zavrieť

Hypotéka sa dá meniť. Vždy, keď to potrebujete

Hypotékou si ľudia požičiavajú peniaze aj na 30 rokov. Je to dlhý čas, stať sa môže všeličo. Vydáte sa, oženíte či na dlho ochoriete. Rôznym životným situáciám sa hypotéka dokáže prispôsobiť.

1. Vydala som sa, oženil som sa, máme viac peňazí

Hlavné možnosti sú v tomto prípade dve. Môžete do úverového vzťahu prizvať druhého partnera. Budete si síce musieť prejsť znova kolotočom vybavovačiek a schvaľovania, úroková sadzba, ktorú získate, však bude nižšia. Alebo necháte úver v pôvodnom stave, ale budete si peniaze odkladať bokom s tým, že ak sa nazbiera väčšia suma, použijete ju na predčasné splatenie časti úveru. „Je výhodnejšie, ak sa tieto prostriedky kumulujú dlhšie obdobie s možnosťou dosiahnutia vyššieho zhodnotenia,“ hovorí Katarína Habodászová zo spoločnosti Hypocentrum finančné služby. Takto jednorazovo dokážu manželia splatiť vyššiu časť hypotéky.

2. Manželom sa narodilo dieťa, majú nižší príjem

Rodičia sa na zníženie príjmu často pripravia a na časť splátok si nasporia vopred. Ak to nestačí, majú v zásade dve možnosti. Môžu požiadať o odklad splátok. Banky ho dovolia zvyčajne na pol roka, takže nepokryje celý čas trvania materskej dovolenky. Takisto si treba uvedomiť, že síce nemusíte platiť splátky, ale úroky vám rastú naďalej, celkovo tak úver viac preplatíte. Špeciálne podmienky majú tí, ktorí splácajú štátom dotovanú hypotéku pre mladých, tí môžu dostať hypotekárne prázdniny až na dva roky. Môžu si vybrať, že buď budú splácať iba úroky, alebo budú mať splátku zníženú na polovicu. Musia však o ne požiadať do troch mesiacov po narodení dieťaťa.

Druhou možnosťou, ak rodina nemá dosť peňazí, je požiadať o predĺženie splatnosti úveru. Vtedy sa splátka zníži, mesačne tak budú splácať menej, celkovo ich však vyjde úver drahšie. Ale pozor. Ak si manželia vzali hypotéku na 30 rokov, splatnosť sa predĺžiť nedá, 30 je maximum.

3. Sťahujeme sa do väčšieho bytu

Ak je pôvodná nehnuteľnosť financovaná hypotékou a nová tiež, treba všetko najmä dobre naplánovať. „Zosúladiť predaj vlastného bytu a kúpu nového v jednom čase je náročný úkon, ale je reálny,“ vraví Habodászová.
Väčšinou platí, že ak predávate nehnuteľnosť, noví majitelia môžu nechať na vysťahovanie dva až tri mesiace. Je lepšie, ak byt, ktorý by ste kupovali znova na hypotéku, už bol voľný, aby ste nemuseli čakať, kým sa vysťahujú pôvodní majitelia.

Žiť s nulou na účte či od výplaty do výplaty je riskantné, najmä ak splácate úver. Treba si vytvoriť rezervu.

Vybavovanie v banke, znalec, zápis v katastri, zdržať sa môže čokoľvek. Ak nechcete byť pod tlakom pri kúpe či pri predaji, budete sa musieť sťahovať dvakrát. Raz do prenájmu, aby ste bez stresu predali svoj byt za čo najlepšiu cenu, a druhýkrát pri kúpe, aby ste mohli počkať na byt, aký by ste skutočne chceli a netlačil by vás čas, že už musíte niekde bývať.

4. Prišiel som o prácu, vážne som ochorel

Žiť s nulou na účte či od výplaty do výplaty je riskantné, najmä ak splácate úver. Pre prípad neočakávaných situácií by ste mali mať vytvorenú rezervu aspoň vo výške šiestich platov. Pri novších hypotékach tiež banky (nie všetky) bežne ponúkajú poistenie. Pri poistení práce neschopnosti, prípadne straty zamestnania však platí, že poisťovňa nebude platiť banke okamžite. Nezamestnanosť či péenka musia trvať dva až tri mesiace, než poisťovňa začne s plnením. Nezaplatí však celý dlh, maximum je zvyčajne 12 mesačných splátok.

5. Manželia s hypotékou sa rozviedli


Rozhodujúce v takom prípade je, či si bývalí manželia chcú navzájom ublížiť, alebo majú snahu sa dohodnúť. Vo väčšine prípadov sa jeden z partnerov odsťahuje, druhý si vezme nový úver, ktorým vyplatí nesplatenú časť starej hypotéky a vyrovná sa aj so svojím expartnerom.

6. Jeden z manželov zomrel


Ak mal človek poistku spolu s hypotékou, zvyšok hypotéky pokryje poistenie. Ak mal životnú poistku, závisí od jej výšky a rozhodnutia pozostalých, čo s peniazmi urobia. Ak dlžník poistku nemal a hypotéku si brali manželia, ostane dlh na partnerovi.

Zistili sme ako môže pomôcť poistenie!

  • Poistenie zakladanej nehnuteľnosti je pre toho, kto si na dom či byt požičiava v banke, povinné.
  • Či si však poistí aj svoju schopnosť splácať mesačné splátky v prípade smrti, invalidity, dlhodobej choroby či straty zamestnania, záleží len na ňom.
  • Pri starých hypotékach sa takéto poistenie neponúkalo, ide o záležitosť posledných rokov.
  • Ani teraz neponúkajú túto poistku všetky banky.
  • Princíp spočíva v tom, že ak klientovi vznikne počas trvania úveru situácia, keď nebude môcť splácať úver, poisťovňa preberie za neho povinnosť platiť.
  • Ak napríklad dlžník zomrie, poisťovňa za neho uhradí celý zostatok úveru. Pozostalí už nemusia úver splácať.
  • Vprípade invalidity klient doloží doklady o invalidite a ak poisťovňa uzná nárok na poistné plnenie, vyplatí celý aktuálny zostatok dlhu a poistka zanikne.
  • Pri poistení práce neschopnosti, prípadne straty zamestnania musí tento stav trvať dva až tri mesiace, aby poisťovňa začala platiť. Nie však celý dlh, zvyčajne len 12 mesačných splátok. (jpa)
     

Zdroj: Denník SME, Jana Hvozdovičová

 

Pre viac informácií nás neváhajte kontaktovať.