Zavrieť

TÉMA: Fixácia úroku, na ktorej ušetríte

Odkedy nový zákon o úveroch na bývanie znížil poplatok za predčasné splatenie hypotéky na max. 1 % zo zostatku úveru, voľba dĺžky fixácie úrokovej sadzby začína akoby strácať na význame. Ako je to v skutočnosti?

 

Kedysi boli „in“ variabilné sadzby


V začiatkoch poskytovania hypoték na Slovensku prevládali skôr variabilné sadzby. Zmena úrokovej sadzby nastala každých 3, 6, až 12 mesiacov podľa typu základnej sadzby a termínu jej zmeny. Dlžník mohol mať pri jej výbere pocit transparentnosti a férovosti – pri zmene základnej sadzby sa aj jeho sadzba menila smerom nadol alebo nahor. Problémom pri tomto type sadzieb bolo, že dlžník nemal garanciu nemennosti svojej mesačnej splátky. Pri vtedajších výškach úrokových sadzieb každý nárast mohol znamenať podstatnú zmenu splátky.

 

Éra fixu


Obľúbenosť začali postupne získavať tzv. fixované úrokové sazby. Pri nich sa nastavilo obdobie, počas ktorého sa úroková sadzba úveru, a teda aj mesačná splátka nemohla zmeniť. Najpopulárnejšie boli najkratšie fixácie – úrokové sadzby pri nich boli najnižšie. Po zavedení predčasného splatenia úveru ku dňu výročiu fixácie bez poplatku bolo možné takýto úver vždy pri fixácii splatiť úplne bez poplatku. Zároveň viaceré banky umožňovali každý rok čiastočne splatiť úver tzv. mimoriadnymi splátkami, obvykle do výšky 20 % zo zostatkovej sumy úveru. V niektorých bankách sa mimo fixácie pokuta pohybovala od 3 do 5 % zo zostatku úveru. Slováci si zvykli vyberať 3 a 5 ročné fixácie, 1-ročné boli kvôli menej výhodnej výške úrokovej sadzby skôr výnimočné a väčšina bánk ju pre refinančné úvery ani neposkytovala.


1,3,5 alebo 10?


Skôr, než sa začnete rozhodovať o tom, akú fixáciu úroku si zvolíte, ujasnite si vaše plány do budúcnosti.

Plánujete úver čo najskôr splatiť z financií, o ktorých už dopredu viete? Potom je vhodné zvoliť si fixáciu podľa obdobia, v ktorom chcete uskutočniť čiastočné alebo kompletné predčasné splatenie úveru. Výhodnou pre vás môže byť 1 3 ročná fixácia, pri ktorých je úroková sadzba najvýhodnejšia a zároveň vám dáva pocit neviazanosti s ohľadom na vaše budúce plány.
Chcete sa usadiť, založiť si rodinu, prípadne rodinu už máte a kupujte pre ňu nový domov? V tomto prípade určite oceníte istotu rovnakej splátky na niekoľko ďalších rokov a vyplatí sa vám 4 – 7 ročná fixácia, ktorá je zárukou nemennosti vášho výdavku na hypotéku na niekoľko rokov dopredu. Zároveň máte možnosť zosúladiť si obdobie fixu s obdobím, kedy vám môže nastať výpadok príjmu napríklad kvôli materskej dovolenke.
Bojíte sa, že aktuálne nízke úrokové sadzby už nepotrvajú dlho a chcete si poistiť úrok na čo najdlhšie obdobie? Zaujímavou by mohla byť 10 ročná fixácia, za ktorú síce zaplatíte vyšší úrok, no zároveň vám poskytne dlhodobú istotu a vaša splátka zostane rovnaká aj napriek prípadným výkyvom na trhu hypoték.

Fixácia úroku však nemusí byť konečná. Počas splácania si dĺžku fixácie viete zmeniť, prípadne prejsť z variabilnej sadzby na fixovanú. Či to bude s poplatkom alebo bez, záleží od vašej banky.

 

Potrebujete poradiť pri výbere fixácie, prípadne chcete zmeniť jej aktuálne nastavenie za čo najnižší poplatok? Kontaktujte nás, radi vám pomôžeme.